Programa de Monitoreo de Emisores de Visa o VIMP

Si alguna vez ha echado un vistazo a las Reglas Centrales de Visa, sabrá que las regulaciones del esquema de tarjetas pueden ser bastante profundas y complicadas. Estas reglas gobiernan las interacciones entre los tarjetahabientes, los bancos y los comerciantes. Todo, desde los horarios de transacciones y requerimientos de procesamiento hasta las pautas para manejar el fraude están en el libro.

Como se describe en las Reglas Centrales de Visa, la compañía actualmente opera programas de cumplimiento para comerciantes y bancos adquirientes que ven excesivos casos de fraude. Lo mismo ocurre con las disputas de transacciones de Visa (Comúnmente conocidas como contracargos).

Por ejemplo, digamos que el número de disputas presentadas por sus clientes rutinariamente sobrepasan el umbral mensual establecido por Visa (0.9% de las ventas y $75,000 por mes a partir del 1 de octubre de 2019). Si ese es el caso, Visa lo obligará a participar en el Programa de Monitoreo de Disputas de Visa. El objetivo de este y otros programas similares es ayudar a los comerciantes y adquirentes a tener sus problemas bajo control, y a identificar a los comerciantes problemáticos e incluso eliminarlos de la red de Visa si es necesario.

Ahora, Visa ampliará esta gama de programas para incluir también a los bancos emisores. La compañía está lanzando el nuevo Programa de Monitoreo de Emisores de Visa, o VIMP, en la mayoría de las regiones del mundo el 1 de octubre de 2019 (los mercados de Asia-Pacífico se lanzan en abril de 2020). Ya existe una configuración similar en Europa, llamada Programa de Monitoreo de Emisores de Fraude Transfronterizo. Este programa será desmantelado e incorporado al nuevo esquema VIMP.

Por lo tanto, analicemos más de cerca el VIMP, veamos lo que implica y lo que significa su introducción para el comercio electrónico global.

¿Por qué Adoptar un Programa de Emisor?

El propósito declarado del Programa de Monitoreo de Emisores de Visa es doble. La red de tarjetas quiere identificar a los bancos que producen cantidades superiores al promedio de fraude en tarjetas no presentes, y asegurarse de que están siguiendo las mejores prácticas. Visa también quiere asegurarse de que todas las partes interesadas están trabajando para reducir el fraude, en lugar de simplemente trasladar la carga a otra persona.

En última instancia, Visa quiere ver mejores decisiones de aprobación, el uso adecuado de las herramientas de prevención de fraude y el cumplimiento de los protocolos 3-D Secure para verificar a todos los titulares de tarjetas durante el proceso de pago en línea.

Por supuesto, no todos los emisores se encontrarán en el VIMP. Al igual que el Programa de Monitoreo de Disputas de Visa mencionado anteriormente, ingresar al VIMP sólo es necesario cuando Visa detecta un problema. Por lo tanto, ¿Qué normas utiliza Visa para identificar los bancos en riesgo?

Visa describe sus directrices en la página 571 de las Reglas Centrales publicadas en abril de 2019. Los bancos aquí en los EE.UU. estarán sujetos al VIMP si las transacciones fraudulentas sin tarjeta que procesan en un mes determinado cumplen o superan los 500.000 dólares y superan el 1% de su proporción de fraude a ventas en dólares. Para las transacciones domésticas en las que se aplica 3-D Secure, el umbral es mucho más bajo: 100.000 dólares y el 0,75% de su proporción de fraude en las ventas por dólar.

¿Hay Consecuencias por Entrar en el VIMP?

Por supuesto, el Programa de Monitoreo de Emisores de Visa no es un simple estatus o designación otorgado por Visa. Entrar al VIMP podría tener serias consecuencias si se deja sin dirección.

En primer lugar, Visa notificará a un banco cuando se rompa por primera vez el umbral de fraude descrito anteriormente. Después de esa notificación, se le concede al banco un período de notificación de tres meses. Visa ofrece esta ventana de tiempo para que el banco muestre las mejoras y trate de controlar sus problemas de fraude. Si lo logran, pueden salir del VIMP sin consecuencias. Pero si el banco no puede mostrar ninguna mejora, entrará en el Período de Ejecución.

El Período de Ejecución conlleva fuertes penalizaciones, incluyendo:

  • Cargos por incumplimiento de hasta $100,000.
  • Requisitos para continuar reduciendo el fraude CNP.
  • El emisor puede no poder cobrar los reembolsos del Programa de Monitoreo de Contracargos de Visa.
  • Evaluaciones que consumen mucho tiempo y resúmenes escritos de desempeño después de 12 meses.

Si el emisor sigue sin poder reducir sus incidentes de fraude a un rango aceptable después de 12 meses en el programa, se enfrentará a los requisitos de reducción de riesgo de los miembros de Visa. Incluso pueden ser incapaces de emitir nuevas tarjetas de pago Visa, lo que hace imposible llevar a cabo incluso las funciones más básicas de un banco.

Cómo Impactará el VIMP en el Mercado

El Programa de Monitoreo de Emisores de Visa impone nuevas restricciones a los bancos emisores. Sin embargo, eso no es necesariamente algo malo.

Durante los últimos años, hemos visto un aumento asombroso en los casos de «fraude amistoso», o contracargos presentados sin la justificación apropiada. Por ejemplo, un titular de tarjeta puede hacer una compra, y luego experimentar el remordimiento del comprador, o simplemente olvidar que hizo la compra en primer lugar. El comprador se dirige a su banco, afirma que la transacción no fue autorizada, y presenta un contracargo.

Parte del problema es que, francamente, el banco tiene poco incentivo para investigar la reclamación del cliente. No es un movimiento deliberado por parte de los emisores, pero los bancos quieren mantener a sus clientes contentos… y cumplir con la solicitud de contracargo del titular de la tarjeta lo hará.

La implementación del Programa de Monitoreo de Emisores de Visa, sin embargo, proporciona el incentivo que falta actualmente. Ahora, si los bancos no realizan la debida diligencia en casos de fraude en el comercio electrónico… ellos también pueden perder.

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